퇴직금 실물이전이란? 퇴직연금 수령 전 꼭 알아야 할 정보

퇴직연금 실물이전을 도입한 이후 약 3개월간 4000억원 가까운 돈이 은행에서 증권사로 이동한 것으로 나타났습니다.

퇴직연금 실물이전 개념 정리

퇴직연금 실물이전이란 근로자가 퇴직할 때 회사에서 운용하던 퇴직연금 자산(주로 펀드, 주식, 채권 등)을 현금화하지 않고 실물 그대로 개인형 퇴직연금(IRP) 계좌로 이전하는 절차를 의미합니다. 이는 세금 혜택과 투자 연속성 유지라는 두 가지 측면에서 많은 투자자들이 관심을 가지는 절차입니다.

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실물이전이 필요한 이유

퇴직 시 퇴직연금을 IRP로 현금이 아닌 실물로 옮기면 다음과 같은 장점이 있습니다:

• ✅ 과세 이연: 퇴직소득세 납부를 퇴직 시점이 아닌 연금 수령 시점으로 미룰 수 있어 세금 부담이 줄어듭니다.
• ✅ 투자 연속성 확보: 기존에 잘 운용되던 펀드나 ETF 등을 그대로 유지하면서 시장 타이밍을 놓치지 않고 이어갈 수 있습니다.
• ✅ 시장 리스크 최소화: 자산 매도 후 재매수 과정에서 생길 수 있는 손실을 피할 수 있습니다.

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실물이전 가능한 조건

실물이전은 다음 조건을 충족해야 가능합니다:

1. **퇴직급여 형태가 퇴직연금(DC 또는 IRP)**일 것
   DB형 퇴직연금은 자산을 회사가 운용하므로 실물이전이 어렵습니다.
2. **퇴직연금 자산이 실물형 투자상품(펀드, ETF 등)**일 것
   예금이나 보험 상품은 실물이전이 아닌 현금으로 이전됩니다.
3. IRP 계좌 개설이 완료되어 있어야 함
   본인의 명의로 된 개인형퇴직연금(IRP) 계좌가 있어야 실물이전이 가능합니다.

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퇴직연금 실물이전 절차

1. 퇴직 전 IRP 계좌 개설
   은행, 증권사, 보험사 등을 통해 IRP 계좌를 미리 개설합니다.
2. 퇴직 시 퇴직금 수령 방식 선택
   퇴직금 수령 시 ‘IRP 계좌로 실물이전’을 요청합니다.
3. 운용사 간 협의 및 실물 이전
   기존 퇴직연금 운용사와 IRP 계좌 운용사가 다를 경우, 상품의 이전 가능 여부를 확인 후 진행됩니다.
4. 이전 완료 후 IRP에서 운용 지속
   실물자산이 그대로 넘어오면 IRP에서 해당 자산을 계속 운용할 수 있습니다.

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실물이전 시 유의할 점

• 🔹 동일 상품, 동일 운용사 내에서만 이전 가능: 예를 들어 삼성자산운용의 펀드는 같은 운용사의 IRP로만 실물이전이 가능합니다.
• 🔹 상품에 따라 이전 불가할 수도 있음: 일부 펀드는 퇴직연금 전용으로 설정돼 있어 IRP로 실물이전이 어려울 수 있습니다.
• 🔹 이전 시점의 시가 기준 평가: 이전되는 자산은 실물 그대로 옮겨지지만, 세금 계산은 이전 시점의 자산가치를 기준으로 합니다.

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실물이전과 현금이전 비교

구분실물이전현금이전

세금	이연 가능	일부 즉시 과세 가능
시장 타이밍	유지됨	타이밍 리스크 있음
절차	다소 복잡	간단함
수수료	낮음 (재매수 없음)	재매수 수수료 발생 가능

 

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퇴직연금 실물이전 FAQ

Q1. 퇴직 전에도 실물이전이 가능한가요?
퇴직 시점에서만 실물이전이 가능합니다. 재직 중에는 일반적으로 자산 이동이 제한됩니다.

Q2. 실물이전이 가능한 상품 리스트는 어디서 확인하나요?
운용사나 IRP 계좌 개설 금융기관에 문의하면 이전 가능한 상품 목록을 확인할 수 있습니다.

Q3. 실물이전 후 IRP에서 다른 상품으로 갈아탈 수 있나요?
가능합니다. IRP에서는 다양한 금융상품으로 갈아타며 운용할 수 있습니다.

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마무리: 퇴직연금 실물이전, 계획이 답이다

퇴직연금 실물이전은 단순한 자산 이전이 아닌, 세금 절감과 자산 관리 효율화를 위한 전략적 선택입니다. 퇴직을 앞두고 있다면, 미리 IRP 계좌를 개설하고 운용사와 상품 확인을 통해 실물이전을 준비하는 것이 현명한 대응입니다.

지금부터라도 퇴직 이후의 자산을 어떻게 관리할지, 실물이전이 유리한지 꼼꼼히 따져보세요.